1.1研究背景

我国的互联网用户规模从年的62万人增长到现在的5.7亿人（年数据），互联网普及率接近40%。基于庞大的网民规模，我国的互联网企业普遍拥有强大的客户群，进而为互联网金融行业以及进行现代市场营销提供广泛的客户基础。

长久以来我国个人信贷市场需求在传统银行体系中得不到满足，小微、民营企业也长期面临融资难的问题，同时由于技术落后，创新乏力使得我国征信体系难以有效建立；随着近年来商业环境和征信技术逐渐成熟，信贷市场不断扩大，逐渐成为未来金融市场的主要阵地。

从年开始，我国互联网用户规模增速放缓，已经接近“网络人口红利”拐点，这一发展瓶颈直接倒逼互联网公司升级创新服务模式，而互联网金融正是潜在蓝海。互联网企业纷纷试水进入金融领域开展个人信贷和小微企业贷款业务。金融业的高利润诱惑势必成为腾讯等互联网企业的进军目标及必争高地。

面临着逐渐严峻的经济形势，我国政府也有着产业结构调整、经济结构调整与传统行业的转型的需求，适当开放市场、引入市场力量补充政府、国家银行工作不足显得尤为必要。

但同时由于市场体制中金融企业受限于风险控制能力、商业道德素质和资金流动透明等问题，也为政府监管和市场稳定带来了不小的挑战。目前我国互联网金融主要分为两种主要两类：一类是信贷类互联网金融，一类是非信贷类互联网金融。非信贷类互联网金融主要涉及保险、理财产品的互联网销售，监管意义不大，但以网贷为首的信贷类互联网金融便成为研究的重点。

互联网金融所依托的三大支柱分别是：支付、信息处理和资源配置。

支付是金融的基础建设，是整个资金融通闭环设计最重要的通道，是一切价值交易的核心。在互联网金融中，随着以网商为主要代表的交易成本的降低，以移动支付和第三方支付为代表的新支付手段诞生，以方便促进了大量交易的产生，同时又高效迅速的完成交易结算，避免交割任务的拥塞。在未来的发展中，互联网上交易结算的需求将会更加旺盛，这也必将带来支付体系和手段的进一步提升和完善，更多高效、安全、便捷的支付产品将会应运而生。

在当代社会中，信息即价值。在金融行业中信息是构成金融资源配置的基础。在互联网金融时代，越来越多的企业和个人看到了信息的价值，随着交易数据及用户数据的不断增加，海量数据被人们收集存储，大规模、非结构化数据的信息处理成为数据转化价值的关键。因此合理、高效的处理海量数据，获取价值信息，提高风险定价和风险管理的效率，缓解信息不对称的技术和能力将成为互联网金融未来发展的重要指标。

金融的本质在于资金的融通，作为资金或价值的载体-金融产品在金融流通过程中占据不可缺少的地位。通过何种方式，何种形态，何种途径将金融资源从供给方配置给需求者，成为金融流通的实质性或根本性目标。互联网金融时代金融产品与实体经济的结合逐渐间隙，交易可能性不断拓展，因此为金融发展提供了更为广阔的空间，资金的供求期限、数量和收益等匹配不需要通过银行、证券公司和交易所便可直接解决。

随着互联网金融的高速发展，一系列问题也亟需行业人员的







































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