▎主要信贷模式

1．“抵质押物+商户”模式

模式定义：商户以抵质押物担保办理信贷业务。

适用客户：适用于能提供现房、以出让方式取得的建设用地使用权、金融质押品等抵质押物的商户。

操作要点：各分支行优先选择此模式进行信贷合作，在抵质押率方面要执行省行押品实施细则的有关规定。

审批权限：此模式可由各行在权限内自行审批。

2．“市场+商户”模式。

模式定义：由市场管理方对市场商户提供保证担保办理信贷业务。

适用客户：此模式适用于在当地同行业中具有龙头辐射带动作用和竞争优势的专业市场内商户。市场方须为市场物业的实际控制人，且符合省行担保实施细则对保证人的有关规定。

操作要点：各分支按照“市场方推荐、农行自主选择”的原则，优选市场内有偿债能力和还款意愿的商户作为贷款对象。

审批权限：此模式一般由省行审批。

3．“专业担保公司+商户”模式

模式定义：由专业担保公司对商户提供保证担保办理信贷业务。

适用客户：适用于缺乏有效抵质押物的商户。

操作要点：各行应选择经省行准入的专业担保公司进行合作，要鼓励市场商户优先选择具有政府背景担保公司合作。

审批权限：此模式可由各行在权限内自行审批。

4．“应收账款+商户”模式

模式定义：商户将与买方因销售货物或提供服务而签订的有效合同产生的应收账款质押(转让)给农行办理信贷业务。

适用客户：适用于拥有对大型优质企业应收账款的商户，买卖双方应有真实贸易背景、无经济纠纷，借款人须以拟质押的应收账款为主要生产经营活动且拥有所有权，账龄在1年以内。

审批权限：应收账款的买卖双方资格及融资额度须上报省行审批。

5．“仓单+商户”模式

模式定义：以存货仓单为质押办理信贷业务。

操作要点：要求货物仓储公司具备相应的仓储资质，仓储物属于借款人所有，属性稳定，市场交易活跃，价格稳定，质押率原则上不超过50%。

审批权限：此模式须将保管人的准入资格、仓储物品种等报省行审批。

6．“存货+商户”模式

模式定义：商户以拥有所有权的存货抵押办理信贷业务。

操作要点：（1）要求商户必须拥有稳定的购销渠道，且以拟抵押存货为主要生产经营活动。（2）存货须存放于符合农行要求的第三方物流或仓储公司，易于保管，价值稳定，变现能力较强，抵押率原则上不得超过评估价值的50%。

审批权限：二级分行须按存货品种制定操作细则，上报省行审批。

7．“商铺经营权+商户”模式

模式定义：根据市场商铺使用权市场价值确定贷款额度。

适用客户：（1）适用于行业地位和资源特色在全国较为突出，商品流通市场规模相对较大、管理规范、商户集中、同业竞争非常激烈的专业市场。（2）商户应从业时间较长，经营规模较大。

操作要点：（1）产权单位同意农行办理此项业务，并可配合农行对商位使用权进行登记及处置(转租)等工作。（2）应合理确定商铺经营权市场价值，质押率原则上不超过50%。

审批权限：此模式须将相应的操作规程、协议文本(如非制式文本)和贷后管理方案报省行审批。

▎融资方案设计

1．市场基本情况

市场所属行业发展情况、市场发展历程、当前经营规模、经营特点、获得荣誉、未来发展规划、商户经营情况。

2．市场管理方情况

市场管理方基本信息、股东情况、行业经验（市场方保证担保：关联企业、财务状况、信用记录、最高担保额度测算等）

3．市场内商户融资需求

商户资金缺口原因、主要信贷产品和金额需求、已在该行办理信贷业务情况。

4．同业支持情况

包括同业信贷产品、操作模式、融资规模。

5．担保方式分析

根据拟采用的担保方式，分析抵质押物或保证人情况，测算担保能力。

6．结论

包括：（1）客户准入标准；（2）业务品种及用途；（3）贷款期限；（4）担保方式；（5）市场限额和单户限额控制；（6）管理要求。如涉及产品创新，还应一并提供操作规程、合作协议等相关协议文本作为附件。

▎业务办理流程

1．方案制定

客户部门通过实地走访，针对每一市场逐个制定市场内商户信贷方案，包括但不限于客户准入标准、业务办理条件、担保方式、办理流程、协议文本(如非制式文本)和贷后管理等内容。

2．方案报批

对不突破总行、省行制度规定的信贷方案，在分行权限内审查、审批后备案省行;对突破制度规定的信贷方案，经分行信贷部初审后，行文报省行及以上审批。

3．具体业务办理

信贷方案通过审批的专业市场纳入省行名单制管理，各行可以依据方案内容，按照现行授权规定审批单户信贷业务，业务办理应遵照农行现行相关文件具体规定执行。

▎风险控制要点

一是房、地产抵押担保：加强对抵押物价值及变现能力的评估，确保抵押合法、足值、有效，做好定期核保。

二是市场方保证担保：重点







































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